CÓMO NOS AFECTA EL EURIBOR PLUS

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Existe incertidumbre entre las entidades bancarias con la futura implementación del Euribor Plus

EURÍBOR PLUS

En posts anteriores nos referíamos al Euribor Plus como un nuevo índice de referencia de las hipotecas. El Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI en sus siglas en inglés) es el organismo encargado de elaborar este nuevo modelo. Para el EMMI el Euribor Plus es un índice de referencia más fiable que el Euribor, por tanto, menos manipulable.

FÓRMULA DE CÁLCULO DE LA TASA

El primer elemento a tener en cuenta es que aumenta el número de entidades que aportarán datos, además de cambiar la metodología, dado que se tendrán en cuenta no sólo los depósitos que los bancos realicen entre sí (préstamos interbancarios) sino también los de las grandes empresas e instituciones financieras, pymes no financieras, aseguradoras, fondos de pensiones, etc. El Euribor actual mide el interés medio al que los bancos se prestan dinero en Europa y actualmente sólo 24 entidades son las que brindan información. El problema radica en que las entidades no ofrecen información exacta sobre operaciones con interés real sino sobre estimaciones del interés que se cobrarían entre ellos.

POR QUÉ EL EURIBOR PLUS

Las distintas manipulaciones del Euribor (también de otros índices como el Libor o el Tibor) entre 2005 y 2009 hicieron que la Comisión Europea impusiera en 2013 multas a varias entidades. El nuevo Euribor Plus se basaría en un cálculo de tasa más real lo que supondría que una aplicación de una tasa más acorde con la realidad, aunque habrá que esperar al período de prueba para comprobar si esto es así. Entre otras cosas, se podrían dispara las cuotas de los hipotecados referenciados al Euribor actual. Debemos tener en cuenta que en 2016 van tres meses consecutivos de Euribor negativo: en febrero la tasa fue de -0,008; en marzo de -0,010 y en abril de -0,012 (según el Banco de España).

¿AFECTARÁ A NUESTRA HIPOTECA?

De acuerdo con el EMMI, el Euribor Plus sólo supone un cambio de nombre a efectos de contrato, además de contar con un período de prueba durante los seis primeros meses de 2017. El nuevo sistema no va a suponer, desde el punto de vista legal, un cambio de referencia, por lo que se aplicará a las hipotecas firmadas a partir de julio y a los hipotecados referenciadlos a Euribor antes de 2017 sin modificar el contrato. Algunos especialistas consideran que con la entrada en vigor el Euribor Plus, la tasa dejaría de ser negativa, con el consecuente aumento en las hipotecas.

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Evolución del Euribor. Fuente EMMI.

Con la experiencia que muchos bancos han tenido en relación con las cláusulas suelo, muchas entidades bancarias temen una oleada de demandas ante una subida del tipo debido a la implantación del Euribor Plus. El principal obstáculo para el Euribor Plus es el de encontrar un equivalente al actual, con el inconveniente de que no existen préstamos interbancarios a un año (sí a tres meses). En España se aplica una proyección a un año porque de esta forma los bancos podían embolsar un poco más de intereses. Esto implica que la aplicación del Euribor a un año no es real, con lo cual es difícil encontrar un equivalente exacto para incorporar el Euribor Plus, lo cual, caso de una subida repentina de los tipos, podría dar lugar a demandas judiciales con los bancos indemnizando a los clientes (como en los casos de cláusulas suelo), que es lo que temen muchos banqueros.

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